Рефинансирование долга с целью уменьшения долга

Многие люди имеющие какие-то долговые обязательства перед кредиторами, будь то банк или микрофинансовая организация, задумываются о том, как использовать рефинансирование долга с целью уменьшения долговой нагрузки.

Прежде всего, с точки зрения борьбы за финансовое выживание, интересует, как уменьшить выплаты по кредиту в месяц. Если это удастся, то одно это действие, порой так сокращает расходы семьи, что превращает убыточный семейный бюджет в стабильный или даже положительный.

Уменьшить выплаты можно двумя способами: растянуть срок полной выплаты кредита и/или снизить процент по кредиту. Первый вариант подразумевает, что если у Вас, ипотека была на 10 лет, то попытаться пересчитать на 15 лет. Или у Вас был потребительский кредит на 2 года — сделать его 5-летним. В перспективе Вы из-за этого еще более переплатите, но сегодня Вы выбираете возможность стабилизировать положение и время к исправлению ситуации. Идеальный случай – добиться лучших условий и по сроку и по процентам.

В обычной финансовой ситуации рефинансирование долга имеет смысл только после тщательного расчета, чтобы быть уверенным в экономическом эффекте от этого шага. Потому что рефинансирование имеет свою себестоимость: банк возьмет с Вас за это свой процент. В предбанкротной же ситуации цель тщательного расчета несколько меняется. Долгосрочного экономического эффекта от рефинансирования долга может и не быть, но если Вы ежемесячно стали выплачивать меньше, то это и есть достижение поставленной в данном случае цели. Ведь наша цель сегодня – уменьшить обязательные выплаты по кредиту.

О том, как лучше проводить рефинансирование с банком, сегодня обсуждать не будем, так как это – отдельная тема, не на один пост.

Я хотел бы Вам порекомендовать внебанковское рефинансирование долга, то есть перезаем средств у Ваших друзей, родственников, близких с целью погашения банковского кредита и закрытия кредитного счета в банке вообще.

Первая реакция у многих людей, что данный шаг невозможен. Однако практика не перестает положительно удивлять. Поэтому настоятельно рекомендую испробовать данный метод на практике. Может быть, кого-то ждет жесткое «нет» по всем инстанциям, но большинство услышат в ответ «да».

Как осуществить внебанковское рефинансирование долга

Итак, как же это осуществить.

1. Составьте список тех людей, к которым Вы в принципе могли бы обратиться с подобным вопросом.

2. Обязательно рассчитайте, сколько в месяц Вы можете выплачивать (разумеется, уменьшив свою ежемесячную нагрузку – ведь в этом наша цель не только в том, чтобы избавиться от гнетущих процентов и не переплачивать за кредит, но — уменьшить выплаты по кредиту в месяц). Здесь лучше не геройствовать. Сможете больше – заплатите, и проблем не будет. А вот если пообещаете и не сможете – испортите отношения.

В нашу с Вами задачу не входит портить отношения с близкими и друзьями. Поэтому считайте медленно и аккуратно.

3. Возможно, один человек не захочет (или не сможет) дать Вам всю сумму целиком. Постарайтесь предугадать это и заранее разделить необходимую сумму на части. Часто бывает, что определенную сумму могут не дать вообще, потому что она слишком большая. Человек просто опасается. А вот половину или треть необходимой суммы – даст без проблем.

4. При расчете суммы будьте внимательны по срокам возврата, опять же чтобы не испортить отношений с близкими Вам людьми. Поэтому, предварительно рассчитав, называйте реальные, а лучше – ухудшенные сроки возврата средств. Если срок получается слишком большим, это тоже может отбить желание дать Вам средства. Чтобы этого не произошло, объявите сразу, что будете выплачивать не в конце срока, а ежемесячно или ежеквартально.

5. Обязательно пишите расписки людям. Во-первых, в этом случае им будет спокойнее помогать Вам в рефинансировании долга. Во-вторых, бывают случаи, когда человек перепутал и запомнил не ту сумму, какую выдал. В этом смысле расписка позволяет снять недоразумения и сохранить хорошие отношения.

6. Действуйте. Обзвоните всех по списку или встретьтесь лично. Возможно, кому-то нужно подумать; кто-то согласиться, но на меньшую сумму и т. д. Пойдут всякие варианты развития событий. В итоге дело двинется вперед.

Примеры внебанковского рефинансирования долга

Насколько же это эффективно и в принципе возможно? Судите сами.

Одна знакомая мне семья должна, таким образом, 800 тыс. руб. сроком на несколько лет. Другая – 1 млн. руб., без конкретного срока (достаточно чтобы периодически выплачивали).

Для удобства расчетов представим себе, что приведенная мною в пример вторая семья, взяла бы этот 1 млн. руб. в банке под эффективную ставку в 24% годовых (а то и 36% годовых). Это значит, что ежегодно они должны будут платить 240 тыс. руб. только процентов или 20 тыс. руб.

в месяц. А еще нужно выплачивать сам кредит. И вот уже семья начинает «тонуть» под таким финансовым бременем.

Обе семьи, что я описал выше, реальные. И они также испытывают бремя долга на себе. Оно их также давит, и они мечтают поскорее бы его отдать. При этом условия их жизни с финансовой точки зрения вполне адекватные и комфортные: они периодически выплачивают оговоренные суммы и живут спокойной жизнью.

Поэтому хочется рекомендовать Вам в качестве очередного шага к улучшению ситуации именно рефинансирование долга через близких Вам людей. Даже если Вы взяли ипотечный кредит, все равно используйте эту возможность. К слову сказать, семья, которая должна сейчас 1 млн. руб. брала в долг гораздо большую сумму, которой им как раз недоставало для покупки квартиры.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *