Механизм выдачи кредита
Часто в жизни бывают ситуации, когда срочно нужны средства, а занять не у кого. Тогда наши взоры устремляются в сторону кредитных организаций. Процедура оформления в каждом из банков своя, хоть принцип у всех один и тот же.
Общие этапы оформления займа у всех банков содержат следующие действия:
• Изучения заявки на ссуду методом собеседования с заемщиком.
• Анализ платежеспособности заемщика;
• Подписание договора и составление различной документации;
• Получение денег заемщиком;
• Контроль за соблюдением заемщиком графика погашения платежей;
• Работы, связанные с возвратом проблемных кредитов.
В кредитной заявке необходимо указать:
• Цель займа;
• Желаемая сумма кредита ;
• Срок кредитования;
• Анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;
• Процентная ставка по кредиту.
Вместе с подачей заявления заемщик предоставляет ряд соответствующих документов для оформления ссуды. Рассматривается заявка кредитным инспектором как правило1-2 дня, после чего происходит собеседование с заемщиком. В случае, когда банк выносит положительное решение, наступает этап оценки платежеспособности, который нужен для получения общего представления о финансовом состоянии человека и расчета вероятности возврата взятого кредита.
На Рис 1. показана методика, которой пользуются большинство банков, что бы рассчитать кредитоспособность заемщика.
Исходя из схемы видно, что оценка проводится на основании финансовых коэффициентов и показателей делового риска. А уж потом осуществляется составление договора, в котором указывают вышеперечисленные данные — вид и сумму займа, , особенности, вид погашения, процентную ставку и другие детали.
Учитывая что не все 100% средств возвращаются банкам, в финансовых учреждениях формируются резерв, ориентированный на потери, связанные с проблемными кредитами. За счет такого резерва появляется гарантия стабильной и эффективной работы. Источником наполнения резерва служит отчисления, идущие со стороны коммерческих банков.
Согласно кредитному договору, менеджеры банка должны совершать ежемесячный мониторинг за тем, как коиент погашает ссуду. В случае возникновения просрочки оплаты платежей включается механизм возврата средств. Этот механизм достаточно сложный и основывается на реализации различных мер правового, экономического и организационного характера. В случае успешной реализации этого комплекса мер, возврат займа а производится согласно графика.