Механизм выдачи кредита
Часто в жизни бывают ситуации, когда срочно нужны средства, а занять не у кого. Тогда наши взоры устремляются в сторону кредитных организаций. Процедура оформления в каждом из банков своя, хоть принцип у всех один и тот же.
Общие этапы оформления займа у всех банков содержат следующие действия:
• Изучения заявки на ссуду методом собеседования с заемщиком.
• Анализ платежеспособности заемщика;
• Подписание договора и составление различной документации;
• Получение денег заемщиком;
• Контроль за соблюдением заемщиком графика погашения платежей;
• Работы, связанные с возвратом проблемных кредитов.
В кредитной заявке необходимо указать:
• Цель займа;
• Желаемая сумма кредита ;
• Срок кредитования;
• Анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;
• Процентная ставка по кредиту.
Вместе с подачей заявления заемщик предоставляет ряд соответствующих документов для оформления ссуды. Рассматривается заявка кредитным инспектором как правило1-2 дня, после чего происходит собеседование с заемщиком. В случае, когда банк выносит положительное решение, наступает этап оценки платежеспособности, который нужен для получения общего представления о финансовом состоянии человека и расчета вероятности возврата взятого кредита.
Механизм выдачи кредита
На Рис 1. показана методика, которой пользуются большинство банков, что бы рассчитать кредитоспособность заемщика.
Исходя из схемы видно, что оценка проводится на основании финансовых коэффициентов и показателей делового риска. А уж потом осуществляется составление договора, в котором указывают вышеперечисленные данные — вид и сумму займа, , особенности, вид погашения, процентную ставку и другие детали.
Учитывая что не все 100% средств возвращаются банкам, в финансовых учреждениях формируются резерв, ориентированный на потери, связанные с проблемными кредитами. За счет такого резерва появляется гарантия стабильной и эффективной работы. Источником наполнения резерва служит отчисления, идущие со стороны коммерческих банков.
Согласно кредитному договору, менеджеры банка должны совершать ежемесячный мониторинг за тем, как коиент погашает ссуду. В случае возникновения просрочки оплаты платежей включается механизм возврата средств. Этот механизм достаточно сложный и основывается на реализации различных мер правового, экономического и организационного характера. В случае успешной реализации этого комплекса мер, возврат займа а производится согласно графика.
